中国邮政储蓄银行股份有限公司
（股票代码：601658）
2023 年半年度报告摘要
1.重要提示
（1）本半年度报告摘要来自半年度报告全文，为全面了解本行的经营成果、财务状况及未来发展规划，投资者应当到上海证券交易所网站、本行网站以及中国证监会指定媒体上仔细阅读半年度报告全文。
（2）本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
（3）2023 年 8 月 30 日，本行董事会审议通过了 2023 年半年度报告、摘
要及业绩公告。本行应出席董事 12 名，亲自出席董事 11 名，姚红董事由于其他公务安排，书面委托刘建军董事出席会议并代为行使表决权，出席人数符合《中华人民共和国公司法》和本行公司章程的规定。
（4）本行根据中国会计准则和国际财务报告准则编制的 2023 年中期财务报告已经德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）和德勤 关黄陈方会计师行分别根据中国和国际审阅准则审阅。
（5）经 2023 年 6 月 30 日召开的 2022 年年度股东大会批准，本行已向截
至 2023 年 7 月 12 日收市后登记在册的全部普通股股东派发现金股利，每 10
股派发人民币 2.579 元（含税），共计分派股息约人民币 255.74 亿元（含税）。本行不宣派 2023 年中期股息，不实施资本公积金转增股本。
2.公司基本情况
2.1 公司简介
A 股股票简称 邮储银行 股票代码 601658
A 股股票上市交易所 上海证券交易所
H 股股票简称 邮储银行 股票代码 1658
H 股股票上市交易所 香港联合交易所有限公司
联系人和联系方式 董事会秘书、联席公司秘书
姓名 杜春野
办公地址 北京市西城区金融大街 3 号
电话 86-10-68858158
电子信箱 psbc.ir@psbcoa.com.cn
2.2 信用评级
评级机构 2023 年 6 月 30 日 2022 年 2021 年
标普全球 A（稳定） A（稳定） A（稳定）
穆迪 A1（稳定） A1（稳定） A1（稳定）
惠誉 A+（稳定） A+（稳定） A+（稳定）
标普信评 AAAspc（稳定） AAAspc（稳定） AAAspc（稳定）
中诚信国际 AAA（稳定） AAA（稳定） AAA（稳定）
2.3 总体经营情况
本行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，以习近平新时代中国特色社会主义思想统领和指引各项工作，坚持守正创新，践行“5+1”战略路径，强化“六大能力”建设1，围绕五大差异化增长极全力打造差异化发展特色，依托资源禀赋培育新的竞争优势，持续加快创新突破和转型升级，以实干实效履行国有大行责任担当，奋力开创高质量发展新局面。
1 “六大能力”建设是指专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领能力建设。
本行面对复杂严峻的国内外经济形势，着力把握经济企稳回升的向好势头，坚定信心、攻坚克难，保持健康平稳的发展态势。一是业务规模迈向新台阶。截至报告期末，本行资产总额突破 15 万亿元，达 15.12 万亿元，较上年末增长7.51%；其中客户贷款总额达 7.82 万亿元，较上年末增长 8.49%。负债总额突破
14 万亿元，达 14.23 万亿元，较上年末增长 7.48%；其中客户存款达 13.30 万亿
元，较上年末增长 4.62%。二是盈利能力保持稳定。报告期内，本行实现归属于
银行股东的净利润 495.64 亿元，同比增长 5.20%；营业收入 1,769.76 亿元，同
比增长 2.03%。上半年净利息收益率 2.08%，二季度以来有所企稳。三是风险管理精准有效。本行始终坚持风险引领的理念，构建风险全景监控和风险探查工具，完善客户风险分层管理，提升风险管理的前瞻性、精准性。截至报告期末，本行不良贷款率 0.81%，较上年末下降 0.03 个百分点。坚持审慎拨备计提政策，拨备覆盖率 381.28%，风险抵补能力充足。四是社会影响力不断提升。在《银行家》
（The Banker）杂志 2023 年“全球银行 1000 强”排名中，本行按一级资本位列
第 12 位，排名再创新高；三大国际评级机构评级结果继续保持国内商业银行最优水平。
本行积极应对行业环境的深刻变化，以“价值创造”为核心不断提高资源配置效率，推动实现“质”和“量”同步提升的高质量发展。一是资产配置效率更高。本行坚持以风险调整后收益率(RAROC)为资源配置的原则，坚持资产向贷款、贷款向实体、实体向零售倾斜，在为实体经济注入更多金融“活水”的同时，推动实现资产结构的持续优化。上半年，本行客户贷款增加 6,122.34 亿元，同比多增 752.69 亿元，增量创历史同期新高，带动存贷比和信贷资产占比分别较上
年末提高 2.10 和 0.47 个百分点；其中个人贷款增加 2,629.89 亿元，同比多增
669.13 亿元。非信贷业务方面，加强对市场的前瞻性分析和研判，在风险可控的前提下积极布局和寻求优质资产，合理摆布期限结构并加大资产交易和流转，努力提升投资收益。二是负债增长结构更优。坚持“不唯规模、唯质量”的发展定力，以价值存款为发展核心，以 AUM（管理个人客户资产）转型为契机，以绩效考核为主要抓手，强化结构优化，继续保持低成本负债优势。上半年付息负债的平均付息率 1.57%，同比下降 8BPS。三是资本基础更加夯实。本行在继续推动资
本集约化发展，加快推进资本管理高级方法建设的同时，积极运用内外源资本补充渠道有序开展资本补充，顺利完成 450 亿元定向增发和 200 亿元二级资本债发行，促进长远高质量发展。
本行坚守战略定位，扎实服务“三农”、中小企业和城乡居民，通过加快打造差异化的竞争优势更好服务实体经济，五大差异化增长极建设成效显著，一流大型零售银行发展步伐更加坚实。一是深耕厚植“三农”沃土，争当乡村振兴主力军。加快推进“三农”金融数字化、场景化、集约化转型，构建独具特色的农村金融服务体系，形成了主动授信模式、整村授信模式、线上线下有机融合模式、协同服务模式等四类服务乡村振兴的特色业务模式。持续深化农村信用体系建设，深入推进信用村全面开发，稳步开展农户普遍授信，大力发展信用户贷款产品。涉农贷款余额突破 2 万亿元，较上年末增加 2,329.64 亿元，增量创历年同期新高；余额占客户贷款总额的比例约为四分之一，占比居国有大行前列。建成信用村约 38 万个，评定信用户超千万户；个人小额贷款余额 1.32 万亿元，较上年末增加 1,866.91 亿元，增量创历年同期新高。二是主动践行普惠金融，精准滴灌中小企业。依托小微金融数字化“5D（Digital）”体系1，不断强化小微金融服务专业核心能力，努力做好中小企业成长壮大的陪伴者。助力专精特新及科创企业成长，完善科创金融专业服务体系，推出科创企业全生命周期服务方案，打造“U 益创”科创金融服务品牌，以全方位金融服务支持企业创新发展。普惠型小微企业贷款余额 1.35 万亿元，较上年末增加 1,702.82 亿元，增量创历年同期新高；在客户贷款总额中占比超过 17%，稳居国有大行前列。有贷款余额客户数
208.45 万户，较上年末净增 15.01 万户。服务专精特新及科创企业 6.14 万户，
同比增长超过30%，专精特新及科创贷款余额2,923.81亿元，同比增长超过40%。三是加速推进主动授信，让主动授信变成触达客户的“金手指”。深化智能风控工具应用，构建资产客户主动授信模型，完成全行资产类客户基本信息、资产数据、交易流水多维数据整合分析，推进主动授信数字化运营体系建设，打造了行业领先的线上贷款经营能力。主动授信名单库规模突破 1.2 亿人，贷款余额突破千亿元。四是坚守金融为民初心，助力城乡居民实现美好生活。加快财富管理体1 小微金融数字化“5D（Digital）”体系是指数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字
化运营模式、数字化服务方式。
建设，打造从长尾客户到私行客户的链式经营体系，专业、专职、数字化的服务体系，全谱系、高质量、开放式的全产品体系，稳健、智能的风控体系，构建以手机银行为主体、远程银行为依托、线上线下全渠道的服务模式，以全天候、立体化的金融服务触达更广大客户。服务个人客户 6.56 亿户，VIP 客户 5,050.59万户，较上年末增长 6.67%，富嘉及以上客户1474.11 万户，较上年末增长 11.55%；AUM14.52 万亿元，较上年末增加 6,324.96 亿元。五是发挥金融市场优势，构建生态化同业金融。坚持开放银行、生态银行、数字银行和科技银行理念，深耕金融市场业务，精细化策略管理，做好资产配置，推动交易转型，借助“邮你同赢”同业生态平台，持续深化场景建设，丰富生态体系，发挥资金优势，“线上”与“线下”同步推进，同业生态圈的影响力和品牌知名度持续提升。平台注册机构
超 2,100 家，已覆盖 85%的线下生态圈客户；近 800 家同业机构在平台开展业务
交易，累计交易规模近万亿元。
本行加快创新驱动，以机制体制变革为重点，夯实发展根基，充分激发发展活力。一是“1+N”经营与服务新体系2全面推广落地。围绕客户管理、产品管理、队伍建设、管理机制、数字转型、风险管理“六个一体化”，聚焦“分层分类、争做主办、提级管理、团组服务、持续创新”，以提供主办行式服务为核心，推进组织模式、服务模式、风险模式、激励模式等变革，实现与客户价值共生，公司客户拓展量质双升。新增客户 17.08 万户，新增活跃客户 15.76 万户；主办行客户增长 48.98%。公司客户融资总量（FPA）4.21 万亿元，较上年末增加 5,235.19亿元。二是扎实建设低运营成本、高运行效率的集约化经营模式。加速实施集约化运营转型三年工作方案，统筹协同推进总行集约化项目建设。全面启动十大集约化项目，推动形成集中化、多层次的信贷工厂化体系。实施零售信贷自动化审批，持续迭代优化审查审批模型，深化贷后管理集中运营改革，开展客户自主贷后。总行托管运营中心正式成立运营，全面推进业务处理流程优化和运营服务效率提升。三是以机构改革赋能服务升级。加快打造“哑铃型”组织架构，强化总
1 本行资产在人民币 10 万元及以上的客户为 VIP 客户，其中在人民币 50 万元及以上的客户为富嘉及以上
客户。
2 “1+N”经营与服务新体系是指围绕客户、产品、联动、服务、风险、科技六个维度，实施经营机制的改革和深化，打造前中后台一体化的营销支撑服务体系。
部引领，推进二级分行机构改革，组织 6 家分行开展二级分行机构人员优化试点，将资源更加精准有效地配置到业务发展的重点领域与关键环节。四是以“看未来”理念引领业务发展。持续扩大“看未来”技术应用，全面提升“看未来”风险识别能力，坚持用发展的眼光挖掘优质客群，实现与客户相伴成长。全行使用“看未来”技术批复客户 3,514 户，使用“看未来”技术获得主办行客户超过640 户。五是以数字化转型加快形成发展新动能。重构数字基建，探索数字人智能客服、生成式 AI 定制卡面等新业态，加速金融科技前沿创新实现。探索数字运营，
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